Hogar

El seguro que cubre las viviendas, hoy los multirriesgos del hogar cubren mucho más que el continente y contenido.

A pesar de ser el tercer ramo de seguros en el que más invierten los españoles, sigue siendo complejo por razones como las siguientes:

La descripción del riesgo:

• La valoración del continente:

La ya difícil tarea de valorar un inmueble en base a un valor por metro cuadrado construido,  se ha incrementado con el aumento de los costes relacionados con las reparaciones y las reconstrucciones, el IPRI (Índice de Precios Industriales), alcanzó en los 3 primeros trimestres de 2022 un 35’6 %.

Cuando hace un tiempo las diferentes valoraciones de las compañías de seguros divergían en general no más de un 10 %, hoy en día las diferentes valoraciones de las compañías sin una correcta corrección de un experto, puede ocasionar en caso de siniestros unas dificultades muy notables.

Además por supuesto de la necesidad de tener en cuenta:

1. Las calidades de la construcción.
2. La antigüedad del inmueble, materiales de las conducciones…
3. Las zonas anexas, piscinas, soportales, instalación de paneles solares y baterías.
4. Las protecciones de la vivienda.

• Valoración del contenido:

Un porcentaje muy alto de las pólizas que nos envían para revisar tienen un capital contenido declarado y por tanto muy inferior al real.

En nuestros hogares acumulamos muchísimo más capital del que estimamos inicialmente, aquí puedes encontrar una pequeña herramienta de valoración, un pequeño recordatorio de todo lo que tienes que incluir.

Por cierto, no podemos dejar de cubrir ciertos bienes porque pensemos que en caso de que sucediese un siniestro en el que se perdiesen no necesitaríamos reponerlos, ya que, un perito que valorase los daños, identificaría que se incurrió en un infraseguro y se aplicaría la Regla Proporcional según el art. 30 de la Ley del Contrato de Seguro. 

“Si en el momento de la producción del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que aquélla cubre el interés asegurado. Las partes, de común acuerdo, podrán excluir en la póliza, o con posterioridad a la celebración del contrato, la aplicación de la regla proporcional prevista en el párrafo anterior”.

Una cosa más, no todas las compañías tienen exactamente la misma concepción de continente y contenido.

Coberturas de la Póliza:

Las coberturas clásicas:

• Incendio, explosión, caida del rayo y humo.
• Impacto, rotura de cristales y loza sanitaria, podredumbre.
• Acción del agua, rotura de conducción, rebosamiento, filtraciones, omisión de cierre de grifos.
• Fenómenos eléctricos como la caida del rayo, sobretensión, cortocircuito.
• Fenómenos de la naturaleza, tormentas, inundaciones, incendio forestal, 
• Robo y daños por el robo.

Las compañías pueden establecer sublímites a algunas de estas coberturas, o imponer unos mínimos a la intensidad de los orígenes como en viento o lluvia.

Es habitual pensar que las pólizas de hogar cubren únicamente la vivienda, pero hoy en día hay muchas más garantías importantes:

• Filtraciones 

Coberturas adicionales.

Hay muchas coberturas, menos conocidas tal vez, que los asegurados utilizan con menos frecuencia, sobre todo cuando suscriben las pólizas a través de canales directos o no profesionales, éstos son algunos ejemplos:

• Robo fuera del hogar
• Línea médica telefónica
• Servicio de ayuda médica domiciliaria
• Reparación de electrodomésticos
• Uso fraudulento de tarjetas
• Asistencia médica en viaje
• Servicio de bricohogar
• Asistencia informática y recuperación de datos
• Exceso de consumo de agua

Otros valores diferenciadores de las compañías:

Hay unas 200 compañías de seguros operando en España, la mayoría de ellas trabajan el ramo de hogar, en el que existe una competencia muy agresiva.

Es importante trabajar con compañías con experiencia y profesionales consolidados, recordemos que las compañías de seguros tienen contratos a un año con sus clientes y a más largo plazo con sus proveedores, ninguno de éstos son perfectamente flexibles.

Cambios en las tendencias del mercado o de la siniestralidad pueden generar desequilibrios en la eficacia y la eficiencia de las compañías.

Si los acuerdos con las empresas reparadoras no son satisfactorios para ambas partes, la empresa de reparaciones debe dar servicio a demasiados casos, no atiende a tiempo a las reparaciones, no atiende con el material adecuado, no emplea a buenos profesionales para fontanería, pintura, albañilería, desatascos, electricistas, profesionales del pladur, jardineros, etc… por lo tanto los trabajos que realizan no satisfacen a los asegurados.

Como resultado de lo anterior los Corredores de Seguros reaccionan utilizando a buenos profesionales que no forman parte del panel de reparadores de la compañía, estos profesionales cobran precios superiores y incrementa el coste de las reparaciones para la compañía. La compañía de seguros únicamente puede compensar esto de dos maneras: incrementando sus primas y ahorrando gastos, por ejemplo rehusando siniestros, empleando peores profesionales en sus call centres, un círculo vicioso.

La tecnología y la flexiblidad.

Los sistemas y su capacidad para comunicarse con los sistemas de:

1. Suscriptores y tramitadores, algunos ya trabajando remotamente.
2. Con los reparadores y los peritos.
3. Con abogados y terceros, reclamantes y reclamados.
4. Sistemas de Gestión de los Corredores de Seguros.
5. El catastro de bienes inmuebles.
6. Registros de clientes, impagos, etc…

Son importantísimos para agilizar la resolución de todos los trámites, evitando innumerables correos, llamadas y confusiones.

Por todo esto, cuenta siempre con el asesoramiento de un profesional mediador para suscribir la póliza que proteje realmente tu patrimonio y el de los tuyos.